Dicas para não se endividar com seu cartão de crédito

Dicas para não se endividar com seu cartão de crédito

Se você confia demais no cartão de crédito para cobrir despesas de algumas semanas ou para mantê-lo até o dia do pagamento, pode estar se perguntando como controlar os gastos com cartão de crédito.

Quando você usa um cartão de crédito, está, na verdade, comprando algo com dinheiro que ainda não possui. O uso excessivo de cartões de crédito pode prejudicar suas finanças porque, se você gastar mais do que ganha, pode facilmente aumentar sua dívida mensal, atrasar os pagamentos e prejudicar sua pontuação de crédito e deixar de economizar dinheiro para metas futuras. 1  Isso é especialmente verdadeiro se o cartão tiver uma alta taxa de juros, o que pode, com o tempo, enterrá-lo em dívidas que você não pode pagar facilmente.

Embora não seja fácil, a melhor maneira de quebrar o ciclo é parar de usar seu cartão de crédito com abordagens de gerenciamento de dinheiro que colocam você no controle de seus gastos.

Crie um orçamento

A etapa mais importante que você pode realizar para controlar os gastos com cartões de crédito é definir um orçamento – um plano de como usar seu dinheiro todos os meses que leva em consideração quanto você ganha e quanto gasta. 2  Para começar, observe sua receita e analise suas despesas.

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Ao avaliar o que você traz a cada mês, leve em consideração todos os seus fluxos de renda, incluindo ganhos de um emprego principal, empregos de meio período, renda de trabalho autônomo, pensão alimentícia ou benefícios do governo. 3

Da mesma forma, acompanhe seus hábitos de consumo no papel ou em uma planilha ao longo de um mês para determinar como você gasta seu dinheiro agora; esta atividade o ajudará a identificar e mudar hábitos de consumo que o levam a comprar a prazo todo mês. Comece anotando suas despesas recorrentes, como aluguel, pagamento do carro, serviços públicos e seguro. Também inclui despesas únicas, como a substituição inesperada de eletrodomésticos ou despesas diárias com refeições ou entretenimento.

Em seguida, subtraia suas despesas de sua receita para calcular seu subsídio de gastos discricionários. Se o valor for zero, você está empatando e pode precisar gastar menos dinheiro em um cartão de crédito para construir um colchão financeiro. Se o valor for menor que zero, você está gastando mais do que ganha e pode precisar interromper os gastos com cartão de crédito para evitar endividar-se mais. Procure oportunidades para cortar gastos desnecessários com cartão de crédito (café ou ingressos de cinema, por exemplo) ou economizar mais, e então implemente o novo plano de gastos em seu orçamento para o mês seguinte.

Lembre-se de que comida, abrigo e utilitários essenciais, como energia, vêm antes desse novo par de sapatos, iPhone ou assinatura do Netflix. Se você não respeitar seu orçamento em todas as categorias, poderá ficar sem dinheiro para necessidades, como o pagamento de mensalidades ou despesas com saúde. O planejamento pode garantir que você raramente, ou nunca, enfrente um déficit em suas finanças.

Ao fazer o orçamento pela primeira vez, acompanhe tudo que você ganha e gasta ao longo de um mês para determinar se está ganhando menos ou gastando mais do que pensava.

Use dinheiro

Uma das maneiras mais eficazes de parar de usar cartões de crédito é parar de carregá-los com você. Em vez disso, leve dinheiro. A maioria dos varejistas não recusará dinheiro vivo e, ao contrário dos cartões de crédito, você só pode gastar o que tem; você não pode carregar um saldo adiante e, portanto, não incorrerá em juros ou ficará endividado. 4

Ao criar seu orçamento e determinar quanto dinheiro você tem para gastos discricionários, comece a carregar essa quantia em dinheiro em vez de carregar um cartão de crédito. Por exemplo, se você tem uma média de $ 100 por semana em fundos discricionários, escolha um dia da semana e retire $ 100 em dinheiro do seu banco nesse dia todas as semanas. Considere esse valor como sua mesada – uma vez que acabar, não gaste mais para fins discricionários até o mesmo dia da semana seguinte.

Use cartões de débito

Os cartões de débito oferecem uma maneira fácil de controlar os gastos com um cartão de crédito ou parar de usar um cartão de crédito porque oferecem a conveniência do plástico sem os riscos. Como os cartões de crédito, os cartões de débito permitem que você compre coisas usando plástico sem o incômodo de carregar dinheiro. A diferença é que os cartões de débito só permitem que você use o dinheiro que possui, em vez de permitir que você peça dinheiro emprestado, portanto, você não pode acumular dívidas com um cartão de débito. 5

Em vez disso, quando você usa um cartão de débito, o dinheiro é retirado do saldo existente de sua conta corrente. Depois de gastar o saldo da conta, o cartão será recusado, para que você possa avaliar rapidamente se está gastando muito rapidamente e pode fazer as mudanças necessárias em seus hábitos de compra para esticar o uso do cartão de débito ainda mais a cada mês. Além disso, os cartões de débito podem ser usados ​​para sacar dinheiro em um caixa eletrônico; o acesso a plástico ou dinheiro torna os cartões de débito uma ferramenta de gastos mais versátil do que os cartões de crédito.

Extrair de contas de poupança

Usar um cartão de crédito para pagar uma despesa inesperada ou grande é uma das razões pelas quais as pessoas se endividam. É importante criar uma reserva de dinheiro da qual possa sacar, para não ter que comprar a crédito na próxima vez que surgir uma emergência ou uma grande despesa planejada.

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O estabelecimento de uma conta de poupança para o seu fundo de emergência ou outras metas de poupança em uma loja física ou um banco online dá a você a flexibilidade de fazer uma grande compra no futuro, seja um novo aquecedor de água ou um pagamento inicial em um nova casa e controle de gastos com cartão de crédito ao mesmo tempo.

Ao criar um orçamento, trate essas metas como despesas e aloque uma parte de seus gastos discricionários para cada conta poupança para que cresçam com o tempo. Muitos bancos permitem que você abra várias contas de poupança e identifique-as de acordo com seu objetivo financeiro para que você possa identificá-las facilmente e pagá-las a cada mês.  7

Os especialistas recomendam manter um fundo de emergência equivalente a três a seis meses de manutenção.

Torne os cartões de crédito inacessíveis

Se você ainda não consegue parar de usar seu cartão de crédito, tome medidas mais drásticas para colocar o cartão fora de alcance. Existem várias abordagens que você pode adotar para evitar que caia no plástico em seu bolso:

  • Pause o cartão. Este recurso de cartão oferece a capacidade de interromper temporariamente o uso do cartão de crédito para gastos sem relatá-lo como roubado ou perdido. Alguns emissores de cartão de crédito referem-se a isso como “congelamento” de um cartão. Você pode pausar os gastos simplesmente acessando sua conta de cartão de crédito. Novas cobranças não serão autorizadas no cartão. No entanto, todos os pagamentos que você deve ainda serão devidos. 8
  • Guarde-o em um local de fácil acesso. Cofres e armários altos são bons locais.
  • Congele o cartão em um bloco de gelo. Lembre-se de que pode levar horas para descongelar seu cartão quando for necessário usá-lo novamente.
  • Corte o cartão. Muitos cartões hoje contêm metal, então você pode não ter a opção de fazer isso. Mesmo se você tiver sucesso, não cancele o cartão, porque o crédito disponível pode ajudar na sua pontuação de crédito, uma vez que você elimine a dívida. 1
  • Exclua números de cartão de crédito armazenados em contas de lojas online. Isso tornará menos tentador cobrar seu cartão e ficar endividado com alguns cliques.

Elimine a dívida

Depois de parar de usar o cartão de crédito e obter controle sobre seus gastos, procure maneiras de pagar sua dívida até se livrar dela. Pagar dívidas e atualizar os pagamentos em atraso com cartão de crédito pode aumentar sua pontuação de crédito. Com pagamentos em atraso, quanto mais tempo tiver decorrido desde a data de vencimento, maior será o impacto que o reembolso terá em sua pontuação de crédito. 1

Analise seu orçamento e sacrifique o máximo de seus gastos discricionários que puder tolerar no pagamento da dívida para reduzi-la o mais rápido possível. Depois de liquidar as dívidas, você também aumentará efetivamente seu poder de compra sem o custo dos juros que vem com o acúmulo de dívidas nos cartões de crédito.

Para acelerar o processo de pagamento de dívidas, considere a possibilidade de transferir saldos de altas taxas de juros para um novo cartão de crédito com uma taxa mais baixa. Os cartões de transferência de saldo geralmente vêm com altas taxas de transferência, e a taxa de juros mais baixa só pode ser aplicada durante um período promocional limitado. Isso significa que você geralmente só deve escolher esta opção se pretende pagar o valor transferido durante o período promocional.

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